Tarolnak a támogatott hitelek

Bár az elszabadult infláció megfékezésére a tavalyi év második felétől kamatemelési ciklusba kezdett a jegybank, és emiatt a lakossági hitelek is egyre drágulnak, úgy tűnik, a lakáshitelezés rekordévet zárhatott 2021-ben.

November végéig csaknem 1200 milliárd forintra szerződtek az adósok a bankokkal, erre pedig korábban egy teljes év során sem volt példa. Ezen belül is egyre nagyobb teret nyernek az államilag támogatott konstrukciók. A money.hu összegzése szerint 2021 első 11 hónapjában csaknem 60 százalékkal több támogatott lakáshitelt folyósítottak, és a 229 milliárd forint már a teljes kihelyezés közel ötödét teszi ki. A támogatott lakáshitelezés így háromszor olyan gyorsan bővült, mint a teljes jelzáloghitelpiac. Novemberben ráadásul a támogatott hitelek részaránya történelmi csúcsra, 26 százalékra emelkedett: a 111,4 milliárd forintos kihelyezésből 29,2 milliárd forintot valamilyen támogatott konstrukcióban vettek fel az ügyfelek.

A támogatott lakáshitelekből 2018-ban még csak 58 milliárd forintot folyósítottak, a százmilliárdos határt 2019-ben lépték át az adósok. Az idei év pedig további jelentős növekedést hozhat. A jegybanki kamatemelések miatt a piaci lakáshitelek kamata a következő hónapokban ugyanis tovább emelkedik majd. Ha az év elejére immár 4 százalékra emelkedő irányadó kamat növekedése begyűrűzik a lakáshitelkamatokba, akkor a money.hu számításai szerint a szeptemberi 4 százalékos átlagos piaci kamatszint 6,25 százalék közelébe jut. Az átlagbért kereső ügyfél emiatt és a jegybank adósságfék szabályai miatt már csak egy 20 százalékkal olcsóbb lakást tud megvenni. Az adósságfék szabályok értelmében ugyanis csak a nettó jövedelem 60 százaléka – átlagbér esetén mintegy 170 ezer forint – lehet a havi törlesztő. Ez szeptemberben 20 éves futamidő, 10 évig fix kamat esetén 28 millió forintnyi hitel felvételére, és – 20 százalékos, minimális önerő mellett – egy 35 millió forintos lakás megvásárlására volt elegendő. Az emelkedő kamatszint miatt viszont már csak 23 millió forintos hitelre, és egy mintegy 29 millió forintos lakás megvásárlására elég az átlagbér – feltéve, hogy az adós csak piaci hitellel számolhat.

A támogatott konstrukciókat ugyanis nem érinti a drágulás, mivel ezek kamatát jogszabályban rögzítették. A családok otthonteremtési kedvezményéhez (csok) felvett hitel kamata például legfeljebb 3 százalék lehet. Ez pedig ötödével kisebb törlesztőrészletet jelent a piaci hitelekhez képest. A money.hu lakáshitel-kalkulátora szerint január elején egy 20 évre felvett, 10 millió forintos, végig fix kamatozású - használt lakás megvásárlására igényelt – kölcsön esetében a legolcsóbb piaci ajánlatnál a havi törlesztőrészlet 64 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg 20 év alatt 15,4 millió forint. Egy államilag támogatott konstrukció ugyanilyen feltételek mellett viszont kevesebb, mint 56 ezer forintos törlesztőrészletet és 13,3 millió forintos visszafizetendő összeget jelent.

Ez alapján a money.hu arra számít, hogy a támogatott konstrukciók részaránya az idei évben bőven meghaladja majd az egyharmados részarányt.