Fogyatkozó hitelesek

A gazdasági világválság és a devizahiteladósok terheinek többszörösére növekedése megtette a hatását: a személyi hitelek piaca még tovább szűkült Magyarországon. A bankok is óvatosabbá váltak, módosultak a korábbi kockázatvizsgálati módszereik, és szinte minden pénzintézet kizárólag jövedelem érkeztetéssel hitelez.

Fordulópontot jelentett a 2012-es év a személyi kölcsönök hazai piacán, ugyanis ekkor írták elő államilag, hogy a teljes hiteldíjmutató (thm) legfeljebb a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékos lehet. Erre a bankok úgy reagáltak, hogy egyre keményebb feltételekkel lehetett - fedezet nélkül - személyi kölcsönhöz jutni Magyarországon, ugyanis a hitelintézeti szektor a thm felső határa közelében árazta be hiteltermékeit - mondta lapunknak Gergely Péter. A BankRacio.hu portál szakértője emlékeztettek rá, hogy ilyen feltételek mellett lakáshitelt nem lehetett eladni. A hitelezési piac átalakult. A kereskedelmi bankok személyihitel-állománya 2013-tól 2014 áprilisáig több mint 60 milliárd forinttal csökkent. Különösen az úgynevezett hitelintézeti fióktelepek, vagyis a külföldi háttérrel rendelkező, jórészt egyetlen hitelezési formára koncentrálók között azonban árverseny bontakozott ki, főként a személyi hitelek nyújtásában és növelni tudták kihelyezéseiket. Kisebb összeget folyósítottak rövidebb futamidővel, mintha lakást hiteleztek volna. Bekapcsolódott a személyi hitelek nyújtásába néhány olyan pénzintézet is, amelyik eddig nem volt jelen ilyen termékkel a piacon, így ma már 15-16 százalékos thm-mel fel lehet venni hitelt, ami nem olcsó ugyan, de kevesebbe kerül, mint korábban - emlékeztetett Gergely Péter.

Lassan feledésbe merül, de 2009-ben a devizahitelezés még meghaladta a forinthitelezést, napjainkra azonban megszűnt a deviza alapú hitelezés szerepe a személyi kölcsönök nyújtásakor - olvasható abban a tanulmányban, amelyet tegnap ismertetett a GKI Gazdaságkutató Zrt.

A hitelnyújtás kondíciói több banknál olyanok, hogy csak akkor válnak kedvezőbbé, ha a hiteligénylő havi rendszeres, a banknál vezetett folyószámlájára utalt jövedelme eléri a 250 ezer forintot. Az ügyfelek többsége azonban nem esik ebbe a kategóriába. A feltételek között előfordul, hogy például csak 3 havi munkabér számlára érkezése után olcsóbb a hitel - írják a GKI elemzői. A személyi kölcsönt kérők jelentős része éppen azért szeretne hitelt felvenni, mert kiesett a jövedelme és azt kívánja pótolni.

A legismertebb gyorshitel nyújtó, Provident kamatfeltételei eltérnek a személyi hitelt nyújtókétól. Rájuk ugyanis az áruhitelekre jellemző szabályozás vonatkozik, ahol a thm maximuma az alapkamat plusz 39 százalék lehet. Viszont, amíg a személyi hiteleknél akár millió forintos nagyságrendű kölcsönt is folyósítanak, addig a Provident legfeljebb 440 ezere forintot ad, 41 százalékos thm mellett.

Bár csökkenő, de nem elhanyagolható a szerepük a hitelkínálatban az úgynevezett fogyasztói csoportoknak is. Gergely Péter óvatosságra hívta fel a figyelmet az ilyen vásárlási társulásokkal kapcsolatban, amelyben a csatlakozók azt vállalják, hogy előre bizonyos részleteket fizetnek, és az így felgyülemlett összegekből a tagok bizonyos időközönként sorra megszerezhetik egy meghatározott áru tulajdonjogát, vagy igénybe vehetnek egy adott szolgáltatást, adott esetben hitelt. A rendszer ugyanakkor számos olyan elemet tartalmaz, ami jelentős bizonytalanságot rejt az ügyfelek számára, ám ezekre nem hívják fel kellően az emberek figyelmét. Új fogyasztói csoport már nem jöhet létre, de még tegnap is olvashattunk olyan hirdetést, amely egymillió forint kölcsönért mindössze havi 3801 forint törlesztőrészletet kell fizetni, mindössze 6,3 százalékos thm mellett. Arról azonban nem tájékoztat a hirdetés, hogy a kölcsönt - egy sorsolást követően - mikor nyújtják.