Drága mulatság lehet a gyors karácsonyi kölcsön

A duplájára nő decemberben az áruhitelek felvétele, a gyors karácsonyi kölcsön azonban drága mulatság lehet, nem ritkán a 40 százaléknyi költség rakódik rájuk.

Megfontolt hitelfelvételre ösztönző kampányt indított decemberben az MNB: a fa alá szánt ajándékokat ugyanis egyre többen kölcsönből vásárolják meg. Márpedig a jegybank számításai szerint az egyéves futamidejű, 200 ezer forintos "karácsonyi" fogyasztási hiteleknél akár 45 ezer forintos különbség is lehet a visszafizetendő összegekben. Az ünnepi bevásárlási lázban ráadásul sokan hajlamosabbak - a tartós fogyasztási cikkek megvásárlására köthető, az áruházi közvetítőknél akár azonnal igényelhető - áruhitelekhez folyamodni, holott a személyi kölcsönből történő vásárlás rugalmasabb és akár olcsóbb is lehet.

A Bank360 lapunknak készített összesítése szerint a személyi kölcsönök iránti kereslet már jóval az ünnepek előtt megugrik, de később csökken a roham: az elmúlt években novemberben nagyobb összegekben igényeltek személyi kölcsönt, mint decemberben. Két éve novemberben például csaknem 19 milliárd forintnyi személyi hitelt vettek fel, decemberben viszont 8 százalékkal kevesebbet, alig több mint 16 milliárd forintot. Tavaly pedig valamivel több, mint 27 milliárdot vettek fel novemberben, miközben decemberben 10 százalékkal kevesebbet, 22,5 milliárdot.

Az áruhiteleknél viszont fordított a trend: decemberben a korábbi hónapokhoz képest akár kétszer annyi áruhitelt is felvesznek a vásárlók, jellemzően műszaki cikkek - telefon, laptop, televízió – megvásárlásához. Három éve novemberig havi átlagban 2,5 milliárd forint volt az új áruhitel-igénylések összege, decemberben viszont több mint 4 milliárd forint; 2016-ban már 3,4 milliárd forint volt a havi átlag, ami az év utolsó hónapjában 10,72 milliárd forintra ugrott. Tavaly kissé visszaesett az év végi roham, de még így is közel kétszer annyi – 4,5 milliárd forint – áruhitelt igényeltek a vásárlók decemberben, mint az év többi hónapjában. Idén várhatóan ismét jelentős összegben vásárolnak majd karácsonyi ajándékokat áruhitelből: októberig havonta átlagosan több mint 6 milliárd forintnyi áruhitelt igényeltek.

Az áruhitelből történő vásárlás azonban nem biztos, hogy olyan jó ötlet. Mint arra Veres Patrik, a Bank360 szakértője rámutatott: az áruhitelt a személyi kölcsönnel ellentétben nem lehet szabadon felhasználni, az csak a kijelölt termékek vásárlására vehető igénybe az adott üzletben. Márpedig lehet, hogy egy másik boltban ugyanazt a terméket olcsóbban kínálják. A szabad felhasználású személyi kölcsönnél ilyen megkötés nincs, az igénylési feltételek viszont nagyjából azonosak, így, ha mindenképpen hitelből történik a vásárlás, érdemesebb a személyi kölcsönt választani. Pláne, hogy ha nem sikerül egy valóban 0 százalékos teljes THM-mel (teljes hiteldíjmutató) ellátott ajánlatot kifogni, akkor az áruhitel meglehetősen drága is, hiszen akár 30 százalék felett is lehet a THM.

Az MNB összesítése szerint Magyarországon mintegy 40 pénzügyi intézmény kínál rövidebb futamidejű, kis összegű fogyasztási hitelt, ezek harmadát nem bankok, hanem pénzügyi vállalkozások nyújtják. A tartós fogyasztási cikkek megvásárlására köthető „karácsonyi” áruhitelek között egyre kevesebb a 0 százalékos THM-es konstrukció. A 200 ezer forintos, egy éves futamidejű termékek esetében már csak két intézmény kínál ilyet. A 13-28 százalék közötti THM-ek ma viszonylag kedvezőnek számítanak e terméktípusban, a piaci ajánlatok fele jelenleg 39,9 százalékos, így törvényi maximális THM közelében van. Élesebb a verseny a személyi kölcsönöknél, ezeknél a mostani ajánlatok harmada súrolja az e terméktípusra vonatkozó 24,9 százalékos THM-plafont.

Az év egészében egyébként kiemelkedő az igény a személyi kölcsönök iránt, az új folyósítások összege októberig 50 százalékkal, 383 milliárd forintra nőtt tavalyhoz képest (ez a lakáshitelek több mint 30 százalékos növekedését is meghaladja). Trencsán Erika, a BankRáció.hu hitelszakértőjének tapasztalatai szerint sokan már az első ajánlatra vagy a saját bankjuk által kínált konstrukcióra ugranak, pedig a legtöbb esetben vannak kedvezőbb ajánlatok. December közepén az 5 éves 1,5 millió forintos - a teljes futamidőre fix törlesztésű - személyi kölcsönök közül a legkedvezőbbek havonta 30 ezer forint alatt maradnak a részletek, a legdrágábbaknál viszont bőven 40 ezer forint felett lehet a havi számla.