Magyar Bankszövetség;Rogán Antal;bankok;Fidesz-frakció;állami garancia;devizahitelesek;árfolyamgát;gyűjtőszámlahitel;

2013-11-06 06:25:00

Rizikós adósmentés

A kormány rá akarja venni a bankokat, hogy azok engedjék el a devizahitelesek tartozásának egy részét. A tegnap elfogadott kiterjesztett árfolyamgát gyűjtőszámlahiteleire ugyanis e nélkül nem vállal az állam garanciát. A tartozások elengedése gyarapíthatja a tudatosan nemfizetők táborát - vélik szakértők. A Magyar Bankszövetség továbbra is elkötelezett az árfolyamgát mellett, így vállalja a törvénymódosítás miatt a pénzintézetekre háruló többletterhet.

A tartozások elengedésére ösztönző elemmel módosította még tegnapi elfogadása előtt az árfolyamgátról szóló törvényt a kabinet.

Eszerint a 90 napon túli késedelemben lévő adósok gyűjtőszámla-hiteléhez az állam akkor ad garanciát, ha a bankok elengedik a tartozás egy részét.

A tartozást úgy kell elengedni, hogy az adósság utána kevesebb legyen, mint a kölcsön fedezetéül szolgáló ingatlan értékének 95 százaléka - ismertette Rogán Antal, a Fidesz frakcióvezetője, aki szerint ez abszolút reális.

A Fidesz frakció hétfőn nyújtotta be az árfolyamgát törvényhez módosító javaslatát, melyet a parlament tegnap már el is fogadott. Ehhez nyújtott be az utolsó pillanatban módosító indítványt a gazdasági bizottság, melyben a tartozás elengedésére ösztönöznék a bankokat.

Ehhez egy korábban benyújtott adótörvény-módosítás szintén ösztönzést jelenthet: ez alapján ugyanis az elengedett összeg után az adósnak nem kell személyi jövedelemadót, a banknak pedig szociális hozzájárulási adót fizetnie.

Kérdés ugyanakkor, hogy ki fogja meghatározni az ingatlan értékét, mely alapján a banknak bizonyos összeget el kellene engednie az állami garanciavállaláshoz.

Azt nem lehet megbecsülni, hány adós fog belépni az ily módon kiszélesített árfolyamgátba, és azt sem, hogy a csökkentett törlesztőrészletet tudják-e majd fizetni.

A tartozások tömeges elengedése nem valószínű - állítja lapunknak egy banki körökben jártas szakember. A 90 napon túli hitelek egy részére a pénzintézetek már céltartartalékot képeztek. A bank tulajdonképpen választhat, hogy a tartozás elengedésével biztosan veszteséget szenved el vagy az ügyfél teljes hitele miatt vállalja a kockázatot.

A hitel elengedésének azonban hatalmas morális kockázata van - mutat rá a szakértő. Az árfolyamgát újabb módosítása ugyanis azt üzenheti, hogy a nem fizetés lehetőséget teremt a tartozás egy részének elengedésére, ezzel pedig romlana a fizetési fegyelem a most még rendesen fizető adósok körében.

Arra már az Európai Bizottság is többször felhívta a magyar kormány figyelmét, hogy minden devizahiteleseket mentő akció rombolja a fizetési morált.

Törleszteni sem érdemes?
Elképzelhető olyan helyzet, amikor az adós jobban jár, ha egy ideig nem fizet a banknak és hagyja bedőlni a hitelét - ez következtetés adódik abból az ügyből, melyről a hvg.hu számolt be. Jogerősen pert nyert egy devizahiteles a Kaposvári Törvényszéken: a döntés értelmében az adósnak a felvételkori törlesztőrészletet kell fizetnie. Amíg ezzel nem marad el, nem árverezheti el a bank a lakását. Fontos azonban leszögezni, hogy mint minden peres ügy, ez is egyedi eset. A siófoki adós ügyvédje, Laskainé Farkas Anita a végrehajtási törvényben talált egy szakaszt, mely szerint a végrehajtónak kötelessége megadni a részletfizetés lehetőségét az adósnak, mégpedig az eredeti szerződés szerinti részletekben. Az adós így lényegesen kevesebbet fizet végül vissza, mint ha végig rendesen törlesztett volna. A pervesztes K&H Bank tiszteletben tartja a bíróság döntését.

Ennek fényében a szakértő szerint valószínűbb, hogy a bankok vállalják a nem teljesítő hitelek teljes kockázatát, minthogy tömeges tartozáselengedést hajtsanak végre, és kockáztassák, hogy egyelőre rendben törlesztő adósaik is felhagynak a fizetéssel.A bankszakember szerint ezt a morális kockázatot sem a bankoknak sem a kormánynak nem érdeke növelni.

Rogán Antal tegnapi bejelentése ugyanakkor rossz hír a bankok számára, hiszen az árfolyamgát-gyűjtőszámlához eddig automatikusan járó állami garanciát most feltételekhez köti, ezzel pedig növekedhet a bankok vesztesége.

Ezzel együtt a Magyar Bankszövetség tegnap kiadott közleményében leszögezte: a komoly veszteségek ellenére a jogszabályoknak megfelelően fog eljárni, mert az árfolyamgát egy közösen kidolgozott konstrukció. A bankok emellett folytatják a megbeszéléseket a civilekkel és a kormánnyal.